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社保,虽然大部分人每年都在缴,但关于社保都包含哪些保障?生病住院能报销多少?断缴之后会有什么影响?

扪心自问,真的都知道吗?

所以呢,今天小番茄带着大家来捋一捋社保,因为我们要聊医疗险,而说到医疗险必不可少就要讲到社保。

1.什么是社保

社保是指我们以个人名义参加社会保险,是对未来生活的一种保障,具体包含医疗保险和养老保险,还有李子君的男朋友樊振东工伤、生育和失业保险。

以北京为例,每月工资在2万左右,大一些的企业会按照最高标准,也就是每月会花6k左右给员工上社保。而这里面医疗保险和养老保险占了大头。

但我们今天重点先说医保,养老保险请持续关注 番茄保,我们后面咱们再聊。

2.医保有哪些分类,具体能报销多少?

首先,看一下国家的社会医疗保险体系。

五险一金里的医保就是城镇职工医疗保险,都是由公司每个月代扣代缴,交够一定时间,退休后就可以终身享受了。

如果你没在公司上班,或者是老人、小孩,那就需要买城镇居民医疗保险。这种保险将来会和新型农村合作医疗保险合并成城乡居民医保。

目前各地医保没有一个统一的标准,因为社保的缴费基数是按当地平均工资计算的,不同城市的医保目录和报销比例也有差别。但职工医保的报销比例比居民医保和新农合高很多。

而且不思议迷宫魔法熔炉除了职工医保,另外两种只能在户口所在地购买。如果小孩户口不在本地,有些地区会要求父母一方在当地连续缴纳一年以上社保,才能通过学校买当地的少儿医保。

3.为什么要买社保?

因为,那是国家给咱的福利呀,亲!要珍惜呀。

除此以外,社保还有很多强势的优点:

1.可带病投保:

即便你生着病,也可以交医保,直接报销。而商业健康险不一样,都有严格的健康告知,如果不符合要求,就算有钱也买不了。

2.绝对保证续保:

很多保险公司的代理喜欢吹嘘自己家的医疗险是如何牛,可以保证续保。其实,最牛最稳当的,是社保。

商业医疗险都是短期的,不管宣传的多好听,都没法保证续保。

社保是国家性福利,所以无论是给孩子还是自己都有必要上社保。

4.光有社保就够了吗?

显然不够呀,既然是给众生的福利,那么就会存在平均问题,对于有更高保障需求的人来说,就不够了,社保是咱们打底的保障基础。

总结来说,社保的报销有以下三个特点:

1)下有起付线,上有封顶线火箭炉最新制作方法

别告诉我你第一次听说!

以为花多少社保都管够?!

来,看下图红色倒三角,医保只支持在定点医院、社保目录范围内的医药费报销的,起付线一般是300-1800以上,封顶线最多只能报销32万的门诊和住院费用。

所以,超出最高上限的,没够最低下限的,你就得自己掏腰包了!

2) 报销范围有限制,不是所有的情况都能报

社保虽然是福利,但不是啥都管。

像整容、矫正视力、交通事故,医疗事故、甚至被歹徒刺伤,都不在医保范围内。

可能很多人会奇怪,神马?!意外事故为什么不报销?

因为这些情况均不属于病理性原因,而且有可以追偿到责任人,因此这类风险只能用其他的产品比如意外险去转嫁。

除此以外,可以报销的这部分里,还有15%左右的自费比例,这也是需要自己掏钱。

3)用药有限制,很多进口药特效药都得自己掏腰包

不在社保药品目录内的药品和医疗项目就没法报销,比如进口、特效药和呼吸机、ICU病房护理费等。

什么叫社保药品目录?

目前国内上市销售的药品有十几万种,分为甲乙丙三类。

  • 甲类是使用广泛,价花宝燕格便宜的,可以百分之百报销。
  • 乙类的药品会比同种类的甲类疗效好一些,但是更贵,报销的比例在80%左右。
  • 丙类,非临床必须的,医保报销比例极低,基本都要自己掏钱了,如果不幸御天刀帝得了癌症,绝大部分进口特效药,像近些年上市的靶向药物大部分只能自费。

因此,在社保用药目录内的,其实只有3000种左右。而且不同类型的医保,不同地区的社保用药目录也不一样。

所以,接下来就要说我们今天的重头戏——商业医疗保险。

因为社保具弟弟大有上面三个特点,是什么来着,我们再回顾一下。

1)下有起付线,上有封顶线

2) 报销范围有限制,不是所有的情况都能报

3)用药社保用药目录限制,很多进口药特效药都得自己掏腰包

所以对于超出社保报销范围的部分,就需要请出商业医疗保险了。

5.商业医钙圈和枕秃的区别图片疗险到底有哪些?

我相信,大家听得最多的,一定一个叫做”百万医疗“保险。

说实话,这个名字甩出来,真要把好多不懂的人唬住。

嗬!吴毓骧好腻害!百万哦!

但其实,虽然叫百万医疗,它并不是高端医疗,跟高端半毛钱关系都没有,相差得那简直就是几个宇宙。

总结来说,市面上常见的商业医疗险有以下这三种:

1)普通医疗险

比如小雨伞成人住院万元护2018。

特点就是保额低,最高只有5万保额,但是等待期短,免赔额低,保障范围同样相对全面,因为没有免赔额,报销的概率更高,所以价格跟百万医疗差不多。

2)中、高端医疗险

这种我在《我膨胀了,竟然看上6300万保额的高端医疗》也给大家介绍辛子瑶过,比如BUPA、MSH就医范围可以拓展到全球、就医选择可以是公立医院国际部、特需部、私立医院、昂贵医院。

除了门诊、住院以外,像生娃、看牙、体检比如结直肠癌早期筛我的女查(常卫清)、全球紧急救援、等你都可以选择。

并且像普通医疗险不会包含的既往症,比如MSH的一款高端医疗险就不会一律拒绝,而是从第一年开始赔付, 首年过6 个月等待期后最高赔付限额 5,000 元,以后每年在前一年基础上既往症限额增加 50%。

价格与总保额、就医范围、保障责任、年龄等相关。

宇宙最贵的高端医疗BUPA尊精牛尚,一个人一年16万保费,而且是纯消费的,就是这一年买了,没有生病就直接花掉了,明年继续交。

嗯,就是这样。

那些拿起个几百块钱的百万医疗就来跟我说是高端医疗的,快把你的下巴扶起来。

3)百万医疗

那么,大家听得最多的百万医疗是个什么品种呢。

用平安的某款医疗险举例,30岁勋望小学燕塞湖校区的男性买,300万保额,有社保的前提下,一年保费就300多块钱。

但是需要注意的是,这300万不是说,你一得病,一住院就立刻给你300万。

划重点,医疗险是报销型的,也就是你最终给你多少钱,取决于你实际的花费,你需要拿着你的住院发票,在社保报销之后,免赔额以上的部分才能报销。

想要一次性给你的给付型产品,那是重疾险。请到《重疾险,要买就买多次赔付》复王沁园习。

但不是不说,这个价格,有这个高额度个保障,必然约束条件会很多。

否则,对保险公司,就可能出现严重的逆选择。

百巴塞塔托万医疗险为了防止出现这种逆选择,在两个方面进行了比较严格的限制:

1、健康告知

很多人经常来问,该不该买好医保、微保这样的百万医疗险?

我这次就专门把平安e生保的健康告知和好医保的放出来,大家对比感受一下差别。

平安e生保的健康告丝巾系法,克罗心,dhl国际快递查询知


好医保的健康告知。

买医疗险不是买房子,不光是挤着上车了就完事儿了,后面得理赔才是关键,健康告知越宽松,买的人就越多,当然中间有问题的人概率就更大,但理赔并没有跟着宽松。

好多人,看着这样的产品健康告知宽松、价格又便宜,健康告知、免责条款看都不看一眼就买了。并且坚信自己保障已足够。

恨不得就这一张保单从头管到脚,然后后面真的出了问题和纠纷,就跳出来指责别人如何讹自己了。

真的,有时候我觉得,比自卑更可怕的是,是谜之自信。

比没有保障更可怕的是,你花了钱,但因为没有如实告知等原因,最后得不到相应赔付。

所以,最后还是那句话,如果身体无太大异常,选择医疗险的话,健康告知上严进宽出的更让人放心一些。

2、免责条款

百万医疗中,阮柏霖大部分产品的免责条款中都会有这么一条:

不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩(含难产)、流产、堕胎、节育(含绝育)、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症;

像我上面聊高端医疗提到的既往症,百万医疗产品就是既往症不赔。

还有不赔的,比如斗殴、醉酒、吸毒、未遵医嘱擅自复用、涂用药物等。

看到这里,可能很多人会发牢骚了。

这也不赔、那也不赔,我还买你干嘛?!

你问的很有道理。

所以为什么小番茄反复说一个完整的保障是由重疾、医疗、意外、岱嵩村社保、有债务的再加上寿险构成。

不同的产品解决不同的问题,这就几百块钱的百万医疗,是拿去转嫁生大病住院的高额自费的,不是拿去给你赚钱生财的。

毕竟这么便宜了,你还要要求那么多,保险公司也不是做慈善的呀。

如果真想这也管、那也管还什么地儿都能看,加油赚钱,上高端医疗吧。

我在《我膨胀了,竟然看上6300万保额的高端医疗》《在生娃这件事上,女人做这些要求,一点都不过分!》分别有介绍。

3、关于续保

我在《什么?不是说两年后出险100%理赔么?!》说到过。

重疾险等产期产品和医疗险这样的短期险是不同的,市面上的医疗险,只要是1年期的短期合同,就没有一个是百保证一辈子给你续保的。

我们可以flashsky拿平安e生保的续保条款看看。


再看看支付宝,好医保的。


根据我国相关法规,短期健康保险本来就不存在性侵少女 “保证续保” 条款,银保监会也严禁以续保为噱头售卖短期医疗险。


总结一下:

1.社保是基础也是福利,无论是自己还是家人建议都先给上了。

2.但光有社保是不够的。所以建议在交社保的前提下,搭配一些商业保险作为医保的补充,解决报销上限和自费药的问题。但医疗险千差万别,要根据自己的需求和预算来配置。

3.但依盖队基地医疗险只是保障体系的一个组成部分。健全的保障需要做好重疾、意外、定寿、医疗几方面的全面配置和组合。

4.在基础保障齐全的情况下,对就医体验和服务有更高要求的人,就可以考虑为自己配置一份中高端医疗险。中高端医疗险就可以包含门诊责任,支持的就医范围更广。

比如公立医院国际部、特需部、私立医院、昂贵医院,甚至是港澳台、国际顶级医院,体验更好,可以满足不同人群的需求。

5. 不过高端医疗险价格并不便宜,只适合少数精英人士。但目前也有很多适合中高收入人群的产品。比如中端医疗、海外重疾医疗险、高端孕产险、让更多人有机会享受更好的就医体验和服务。

作者Kris,R&F创始成员,资深保险经纪,金融硕士,签约作者,终身学习者。

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